קרן חירום: כמה כסף צריך לשים בצד, איפה לשמור אותו ואיך בונים אותה

החיים מלאים בהפתעות, ולא כולן נעימות. פיטורים לא צפויים, תקלה ברכב, טיפול שיניים דחוף, מקרר שהתקלקל או תקופה של מילואים ארוכים שפוגעת בהכנסה של עצמאי. ברגעים כאלה, ההבדל בין משבר כלכלי של ממש לבין אי נעימות זמנית הוא לעיתים קרובות קיומה של קרן חירום. מדובר בסכום כסף שמופרש מראש למקרים בלתי צפויים, ושמאפשר לעבור אותם בלי להיכנס למינוס, בלי לקחת הלוואות יקרות ובלי למשוך חסכונות ארוכי טווח. במאמר הזה נסביר כמה כסף כדאי לשים בקרן חירום, איפה לשמור אותו ואיך לבנות אותה בהדרגה.

למה קרן חירום היא הצעד הראשון

לפני שמתחילים להשקיע בשוק ההון, לפני שחולמים על דירה להשקעה ולפני שמגדילים הפקדות לחסכונות ארוכי טווח, יועצים פיננסיים רבים ממליצים לבנות קרן חירום. הסיבה פשוטה: בלי רשת ביטחון, כל אירוע לא צפוי עלול לאלץ אתכם לקבל החלטות כלכליות גרועות.

מי שאין לו קרן חירום ונתקל בהוצאה גדולה, נאלץ בדרך כלל לבחור בין כמה אפשרויות לא טובות: להיכנס למינוס בריבית גבוהה, לקחת הלוואה מהירה ויקרה, לפרוס תשלומים בכרטיס האשראי או למשוך השקעות בזמן לא מתאים, אולי אחרי ירידה בשוק. כל אחת מהאפשרויות האלה עולה כסף, ולפעמים הרבה כסף.

מעבר להיבט הכלכלי, לקרן חירום יש ערך רגשי עצום. הידיעה שיש כסף בצד למקרה הצורך מפחיתה מתח, מאפשרת לישון בשקט ונותנת חופש לקבל החלטות, למשל לעזוב עבודה שאינה מתאימה בלי פאניקה.

כמה כסף צריך בקרן

ההמלצה המקובלת היא קרן חירום בגובה של שלושה עד שישה חודשי הוצאות. שימו לב: מדובר בהוצאות ולא בהכנסות. כדי לחשב את הסכום, סכמו את ההוצאות החודשיות ההכרחיות של משק הבית, כמו דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה והחזרי הלוואות, והכפילו במספר החודשים.

המספר הנכון לכם תלוי בכמה גורמים. כדאי לשאוף לקרן גדולה יותר אם:

• אתם עצמאים או עובדים בהכנסה לא קבועה
• יש במשפחה מפרנס אחד בלבד
• אתם עובדים בענף תנודתי או חשוף לפיטורים
• יש לכם ילדים או בני משפחה תלויים
• יש לכם נכס כמו רכב ישן או דירה שעלולים לדרוש תיקונים

לעומת זאת, משק בית עם שני מפרנסים יציבים, ללא תלויים ועם ביטוחים מקיפים, יכול להסתפק בקרן קטנה יותר.

איפה לשמור את הכסף

המאפיין החשוב ביותר של קרן חירום הוא נזילות: הכסף צריך להיות זמין תוך ימים ספורים, בלי קנסות ובלי סיכון לאבד ממנו בגלל ירידות בשוק. לכן, קרן חירום אינה המקום להשקעה במניות. דמיינו מצב שבו אתם מפוטרים בדיוק בתקופה של משבר בשוק ההון, וצריכים למכור מניות אחרי ירידה חדה.

האפיקים המקובלים לקרן חירום כוללים פיקדונות קצרי טווח או פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות שמשקיעות באפיקים סולידיים וקצרי טווח, וחשבון חיסכון נזיל בבנק. כל אחד מהאפיקים האלה מציע איזון מעט שונה בין תשואה לנזילות, וכדאי לבדוק את דמי הניהול ואת התנאים.

טיפ חשוב: שמרו את קרן החירום בנפרד מחשבון העובר ושב. כשהכסף יושב באותו חשבון של ההוצאות השוטפות, קל מאוד לגלוש אליו בלי לשים לב. הפרדה פיזית יוצרת גם הפרדה מנטלית.

איך בונים קרן חירום מאפס

למשפחות רבות, הרעיון לחסוך כמה חודשי הוצאות נראה בלתי אפשרי. הסוד הוא להתחיל בקטן ולהתקדם בהדרגה. יעד ביניים ראשון יכול להיות סכום שמכסה הוצאה גדולה אחת, למשל תיקון ברכב. אחרי שהשגתם אותו, הציבו יעד של חודש הוצאות אחד, ואחר כך שניים, וכן הלאה.

הדרך היעילה ביותר היא הוראת קבע אוטומטית שמעבירה סכום קבוע לקרן ביום קבלת המשכורת. גם סכום צנוע שמופקד באופן עקבי מצטבר לסכום משמעותי תוך שנה או שנתיים. בנוסף, כדאי להפנות לקרן הכנסות חד פעמיות: מענק שנתי, החזר מס, מתנה או כסף ממכירת חפץ ישן.

אם התקציב מתוח, חזרו לבדיקת ההוצאות. ויתור על מנוי אחד או צמצום של ארוחות בחוץ יכולים לפנות סכום חודשי שמממן את בניית הקרן.

מה נחשב חירום ומה לא

אחד האתגרים הגדולים הוא להשתמש בקרן רק למקרי חירום אמיתיים. מבצע על טלוויזיה חדשה, חופשה ספונטנית או מתנה יקרה אינם חירום, גם אם הם מרגישים דחופים. כדאי להגדיר מראש, עדיף יחד עם בן או בת הזוג, מה נחשב חירום: אובדן הכנסה, הוצאה רפואית, תיקון הכרחי בבית או ברכב, או הוצאה בלתי צפויה שאי אפשר לדחות.

להוצאות צפויות, כמו החלפת רכב בעוד כמה שנים או חופשה בקיץ, כדאי לבנות חסכונות ייעודיים נפרדים. כך קרן החירום נשארת שלמה למטרה שלשמה נועדה.

אחרי השימוש: למלא מחדש

כשקורה אירוע חירום ומשתמשים בקרן, זה בדיוק מה שהיא נועדה לעשות. אין סיבה לרגשות אשם. מה שחשוב הוא לחזור ולמלא אותה בהקדם האפשרי. אחרי שהמצב מתייצב, החזירו את הוראת הקבע לפעולה, ושקלו להגדיל אותה זמנית עד שהקרן חוזרת לגובה המתוכנן.

כדאי גם לבחון את גובה הקרן אחת לשנה. כשההוצאות של המשפחה גדלות, למשל עם הולדת ילד או מעבר לדירה גדולה יותר, גם קרן החירום צריכה לגדול.

לסיכום, קרן חירום היא אחד הצעדים החשובים והפשוטים ביותר לבניית יציבות כלכלית. היא מגינה עליכם מפני הלוואות יקרות, מאפשרת לעבור משברים בשקט יחסי ומהווה בסיס לכל תוכנית חיסכון והשקעה אחרת. התחילו בקטן, הפקידו באופן קבוע ושמרו את הכסף במקום נזיל ובטוח. אם אתם מתלבטים לגבי האפיקים המתאימים, יועץ פיננסי יוכל לעזור לכם לבחור.